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第二章 家庭省钱妙招（第2页）

做一个适合自己的预算

俗话说：“赚钱不难，花钱不易。”这句话告诫人们，要注重收支预算。一个人有做预算的习惯表明他有自我控制能力，能够支配自己的金钱，主宰自己的命运。

强迫自己在预算之内生活

许多人一生都在想入非非，他们羡慕各种富翁，做梦都想成为百万富翁。但他们就是看不到富翁成功之前的种种奋斗，看不到富翁成为富翁之前的理财规划。在充满竞争的社会中，百万富翁是靠改善消费者的生活而成为百万富翁的。

美国理财师亚凯德说：“那些富翁们普遍遵守的发财原则，就是不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”

亚凯德举了一个例子：“每年收入五万美元似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准。然而，当他们的收入达到每年五万美元时，他们认为已经‘成功’了。他们开始大事扩张，买一部汽车和许多新家具，以及许多新衣服。等发觉时他们已进入赤字阶段了。他们虽然比以前更快乐，但从长远方面来看，到底哪一种方式会带给他们更多的幸福——强迫自己在预算之内生活，或是让催账单塞满你的信箱，以及债主猛敲你的大门?”

做一个适合你的预算

有一个小企业主在聘请亚凯德为他的家庭做预算时受到了一次理财教育。“你必须拟出一个真正适合你的预算。”亚凯德说，“假设你和你的邻居，两个家庭住同样的房子，同样的郊区，家里孩子的人数一样，收入也一样。然而，你们的预算需要却会截然不同。为什么?因为人们性格是各不相同的。预算必须按照各人需要来拟定。预算的意义并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀，真正的意义在于给我们物质安全和免于忧虑。依据预算来生活的人比较快乐。但你怎么进行呢?首先，如同我所说的，你必须把所有的开支列出一张表来，然后要求指导。在某些大城市主要的银行都有专家顾问，他们将乐于和你讨论你的财务问题，并帮你拟定一项预算。”

作为预算专家亚凯德经常建议他的客户，至少在最初一个月要把自己所花的每一分钱做准确的记录。如果可能的话，可做三个月的记录。这只是提供自己一个正确的记录，使自己知道钱花到哪儿去了，然后可依此做一预算。通常，当人们花费几小时的时间把事实和数字忠实地记录在纸上后，他们会大叫：“我的钱就是这样花掉了!”他们真是不敢相信。

记录生活开支

你有记录生活开支的习惯吗?

记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。

早在五十年前，亚诺·班尼特到伦敦立志成为一名小说家，当时他生活压力很大，所以他把每一便士的用途都写在纸上。他十分欣赏这个方法，甚至当他成为举世闻名的作家、富翁，拥有私人游艇后，这个习惯还保持着。

约翰·洛克菲勒也保有这种总账，他每天晚上祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。

所以每个人都有必要去弄个本子来，开始记录。这种习惯一旦养成，将会受益终生。

家庭预算考验生活智慧

大多数家庭的支出经常是随性而为。一旦家庭开始步入正轨，一些日常需要的生活支出已有了一定的规律时，如何规划好每个阶段的财政预算，就是做好家庭理财的必要工作了。

态度要严谨

每个家庭都需要预算，我们生活在受益于预算的世界。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划，是家庭经济管理的一个重要组成部分，这种“先算后花“的原则可以保证家庭收支基本平衡，防止陷入前吃后空、入不敷出的窘境。

不要以为家庭的预算与企业预算相比，只是小儿科的问题，如果能够以对待企业预算那样的严谨性来对待家庭预算，那么，在有效地控制家庭成本的基础上，以一种更加适合自己的方式生活，就不再是一件难事。

有些夫妻认为编制家庭预算过于复杂，所以宁愿凭直觉花钱，然而凭直觉花钱是非常容易失败的，采用预算方式是一种花钱习惯的手段，如果运用得当，它能使你生活得更好。

预算周期

家庭预算的周期一般定为月预算和年预算。月预算的目标通常是日常生活开销，比较详细，年预算的目标主要是家庭大件物品的购置和较大的家庭设施的改善等。家庭预算在年份预算的基础上，更侧重于月份的预算。

月预算包括固定开支和非固定开支。固定开支是指在一定时期内数目基本不变，无法省略的费用，包括房租、水电、煤气、电话、月票费，以及托儿费或学费、老人赡养费。非固定开支是指弹性较大，可多可少的支出项目，基本类别包括：食物、服装、日用品、报刊、美容、医药、娱乐、交际、储蓄、临时杂用。

预算时固定开支部分必须留足，非固定开支中的前三项应规定一个基本数额，再根据每月的实际情况予以调整。储蓄一项可以开列一个固定数目，也可在年预算中予以计划。其余各项可视实际情况作合理的规划。

年预算要对家庭的一些大目标进行计划，比如购置大件家用电器、更换家具、装修房屋、较远距离的旅行等，并为此进行储蓄筹款，或在月预算中注意压缩某些开支，以保证目标完成。

预算方案要张弛有度

预算的原则是根据情况，宽紧适度，尤其是非固定开支部分，一定要计划运用得当，打得太宽，容易造成浪费；太紧会难以做到，甚至影响夫妻感情。同时，要考虑大项目，压缩一些可支可不支的项目，以达到花钱的整体效益。

家庭财务预算是建立在事实的基础上，经过分析而进行的。因此，预算是一种有效可行的行为，如果没有经过分析，而进行盲目的预算，就像是没有方向的指路灯，越走越乱。

真正有效可行的预算是需要一个较长时间的调整的。家庭财务预算，是在经过一段时间较为粗放型的理财经历，并且对自己的消费支出有了初步理解的基础上进行的。这样的预算目的性强，贴近生活，真实可行，这种预算，才是有效的家庭预算。

预算方法要分类明确

每个家庭都有不同的开支科目，财务预算上，根据家庭不同特点，对各个科目进行分类，才是充分的预算。

我一个同学，自从随先生调到北京后，暂时还没有工作。所以，她对家庭的开支更加清楚。一般来说，她知道自己每个月的基本支出，包括电话费和上网费、日常生活用品、房款按揭、饮食、交通费，还有就是水电气和管理费、有线电视费用等。她把这些费用先分好类，可以看出，除了吃和日常用品，其他都是固定支出，因此很快就有了预算。至于服装和化妆品，不是每个月都买，不过也会列入平均预算之中。

作为一个两人家庭，消费很简单，预算也相对简单一些，这样的分类足够了，但还不能完全应对偶然出现的特殊情况，所以建议分类中，要增加“预算外支出”一栏。

这个家庭还没有投资和保险的预算。如果作为科学的家庭预算，应该是按“334”这样的结构来进行，也就是说收入的四成是日常的衣食住行的社会交际的开支，三成作为房子、教育等基本投资和金融投资部分，和三成是保险和储蓄，因为保险也可以算是一种强制储蓄，这两者可以各占一半。

民主决策，严格执行

在每年固定时间举办简单的家庭会议，每人提议家庭中要增加的大件物品、个人希望实现的愿望，然后大家讨论决定，列入预算。这样的方式，有可能避免家庭成员对自己付出与收获不对称的不满。

小夫妻的家庭的预算可以很简单，但是正因为这样，预算的可变性也更强。年轻人对生活品质要求高，对社会新事物更容易受**，因此在不定因素上的预算更高些。因此，小家庭的预算更重要量入为出，为未来的生活早做计划。

预算不准如何解决？可以先考虑一下，到底是预算出错还是执行不力的原因造成的。