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第八章未雨绸缪给你的未来系好安全带（第3页）

分红型养老保险一般有保底的预定利率，但往往低于传统险。值得关注的是分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。它主要起到抵消通货膨胀影响的作用。分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。

万能险大多也有保证收益，一般在2%?2。5%，有的也与银行一年期定期利息挂钩。它缴费、保额都比较灵活，对收入不稳定的人群比

较适合，相应的其强制性理财的功能也就弱一些。

投连险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。保险公司为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，而养老保障的稳定性、可靠性较弱，适合风险意识强、收入较高的人群。

（2）确定养老保险金额

消费者可以根据自己的养老规划来确定养老保险的保险金额。

首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为2000元，您将来需要的养老金额为：2000X12X20=48（万元）。如果考虑通货膨胀因素，就还会多一些。

一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

最后，确定实际的养老保险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

（3）确定缴费方式和缴费期限

养老保险的缴费方式有建缴和期缴两种方式。建缴方式的养老保险相对较少，而期缴的养老保险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。

由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。

（4）确定领取时间、方式及年限

商业养老保险的领取时间提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁这4个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老保险领取时间。

养老保险的领取方式有建领、期领、定额领取三种方式。定领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。

定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

养老保险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金虽然说是终身，但一般终止年龄为88岁或者100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

（5）购买养老年金保险的原则

①组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。

②综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。但成长型年金养老计划，在保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。

③及早购买原则。保费与投保年龄是成正比的，越早购买，负担越小，如果等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，那时需要支出相当大的费用，有可能会给生活带来较大的负担。

走出保险理财的误区

随着经济发展和保险业的逐步完善，保险与人们的生活越来越密切，人们对保险的态度逐渐好转，将保险作为一种理财方式和经济保障，但是这其中也不乏一些错误的观念。

（1）年轻时不用买保险

年轻女性由于责任不大，因此一般并没有太强的风险意识，认为保险要年纪大一些才考虑。实际上在保险费上，越年轻买缴费越低，而且可以尽早得到保障，如果你还是单身，购买保险也是对父母负责任的体现。对于没有储蓄观念的年轻女性而言，买保险实际上还有另一项作用一“强制储蓄”，保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。

（2）买保险可以“发横财”

保险理财绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资联结、分红保险等投资类保险的保户发现，收益与预期相差太远，这固然与一些营销员只强调投资收益前景的误导有关，但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。

（3）分红保险可以保证年年分红

分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低，还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。

保户每年可以通过分红业绩报告、电话服务中心及特别通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

（4）单位买的保险足够了

目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。有些单位购买一些团体医疗或养老保险，由于规模效益，保费比个人购买要低一些，但如果你离开单位则不能再获保障，而且也不是许多单位提供了这些商业保险。因此建议个人还是应该拥有自己的持续、完善的保险保障。

（5）买保险要先给孩子买

重孩子轻大人是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财风险的规避，大人发生意外，对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的保险产品。在资金投入上，应该是给大人、特别是家庭经济支柱投入越多越好。

（6）重复投保，相当于双保险

寿险中的住院医疗、车险中车损险、家庭财产险等，都属于多卖不多赔的险种。而保险公司定损也是按实际情况确定赔偿金额，如类似医疗费用保险等产品都采用保险补偿原则，需要有报销凭证，所以购买太多保险，不仅无法提供全面保障，而且还浪费保费。

按照保障的具体内容，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。所以，消费者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估，多考虑持续缴费能力，再理智选择购买保险。

（7）只要投保，都能提供保障