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第二章女人理财之前先理心（第2页）

⑤空巢中老年期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

⑥退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的

负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述6个人生阶段的理财目标并非人人都可实践，但人生理财计划也决不能流于“无头苍蝇瞎撞”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能产生“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”的逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟订，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生打下安定、有保障、高品质的基础。

改掉你的穷习惯

在广告公司工作的李娜是独生女，月工资5000元。由于父母都在工作，所以不用她养老，再加上她现与父母同住，不需负担任何生活费用。但李娜是个讲究生活品质的人，喜欢名牌、喜欢美食、喜欢旅游。她的人生信条就是在有限收入的前提下尽可能地享受物质生活。

年初，几个不在北京的大学同学找她来玩，她几乎带着她们把北京的故宫、长城、颐和园、八达岭等景点都转了个遍，早、中、晚饭也都是在外面吃，川菜、湘菜、粵菜几乎吃了个遍。可等到同学们走了，李娜才发现两个月的工资没了。

到了五一“黄金周"，李娜与男朋友去澳门旅游，她相中了一块3万元的手表，比国内的便宜好几千。虽然这块表会花掉好几个月的工资，但李娜有个习惯，凡是自己喜欢的东西，就算再贵也要买。于是，她毫不犹豫地刷卡买了下来。同事们看见后直夸她买的便宜时，她还为

此而得意了好长时间。

周末和朋友们逛街时她又看上了一款漂亮的长裙，尽管标价3800元，但一想到同事们都穿着价值上千的衣服，自己穿的却是几百块钱的衣服，于是在虚荣心的作祟下，她一狠心便买了下来。可是当她穿上裙子时，发现鞋子不配，于是又购买了一双2000元的鞋子。

自然，到目前为止，李娜不仅没有任何的储蓄，而且财务常常处于负债之中。

像案例中的李娜这样的人不在少数，这种没有任何理财观念，花钱毫无计划的穷习惯是很难让她们成功步入富翁圈的。

那么，朋友，你是否在为自己无法走出“负翁”的圈子而苦恼；你是否在为明天的开支无着落而忧心；你是否在为自己明明月薪上万，却无任何资产储备而觉得不解……你是否想改变自己贫穷的现状，加入富人圈？如果你的回答是肯定的，那么就请改掉你的穷习惯。

因为习惯是一贯的，它总在不知不觉中影响我们的生活，左右我们的行为，好的习惯可以帮助我们走向更大的成功，获取更多的财富，但是不够理性的财富观和坏的理财消费习惯会无时无刻侵蚀我们的资产，阻碍我们踏入富人圈。

那么，具体应该提防哪些糟糕的理财习惯呢？

（1）不健康的嗜好

现今社会，女人抽烟、喝酒、赌博已是见怪不怪了。而这也是最能侵蚀一个人财富计划的生活嗜好了。就拿危害最轻的吸烟的习惯来说，若每天抽掉半盒烟，按一般的标准要达到10元左右，如果这么计算她一年在香烟上的花费大约是3500元，如果按她从30岁开始抽烟，能活到70岁，那么在这40年的时间里，她最少要在香烟上花费掉将近80000元左右。最为可恶的是，这些花钱买回来的有怪味的“草”还会折磨你的肺和心脏。如果把花费在烟草上的钱用来做指数定期投资，那么她的收益绝对会上万。就算他是个保守的投资者，拿这些钱购买投资保险，总好过抽烟找罪受。

（2）“收入控”

量入为出本来是很合理的，但是如果你被你的收入控制，那可不是什么好事。因为未来充满了许多不定，如果成为“收入控”，那么其财富的风险就会更大。如果你在将来失业或者是收入没有预期中的高，那么就可能因为原来的消费支出计划而使财富受到“负溢价”。也就是为了应付变现而以低价出售财产，特别是奢侈品。

（3）过于依赖别人

过于依赖别人的人很可能是被娇生惯养长大的那种人。他们最明显的特点是怕麻烦，这个特质不但让他们在事业上受到阻碍，而且在理财消费中，他们也把大把的钱付给了“麻烦”服务商。

（4）关注财富的时间太少

财富积累不起来，绝对和你在财富上花的时间有关系。据佛罗里达州大学安德斯?埃里克森1990年对所谓天才的研究发现，实际上超出人们想象的天才并不像人们想象的那样存在。他以在柏林大学学习小提琴的人为范本做测试，在20岁时，这些小提琴学习者中最优秀的那部分，大概每天练习时间是3小时，而在此之前他们练习时间在1万小时左右，而成绩中等的那部分大概总共练习时间在8000小时，水平更逊的那部分学习者总共练习时间只有3000小时左右，通过对这些音乐人的跟踪发现，他们的成就似乎只与他们练习时间有关而与所谓的是否为天才没什么关系。

（5）讨厌或者不相信投资

讨厌和不相信投资的人大概分成几类：极保守型投资者他们只相信储蓄或者再加上点国库券；投资失败的人，他们很可能已经蜕变成了阴谋论者，因为他们并不想为自己原来过于冒险的投资行为负责任，而把过多的问题推向社会；现金崇拜者，他们只相信拿在“手”里的钱；真正的阴谋论者或者愤青，不要以为阴谋论者和愤青都鄙视财富，他们只是鄙视别人的财富而已。

不管是哪类讨厌投资或者对它不相信的人，他们对可见财富都更有信心，这种财富习惯除了会降低自己的财富增长率以外，过多依赖现实收入还会让财富风险变大。这种财富观念真的很难改变，因为一个牛市可能医治好很多投资厌恶者，但是一个熊市又制造出更多。

不能因为风险而放弃理财

谁不希望成为有钱人？我们大多数人都想，但关键问题是：谁拥有这样的勇气去想并为之而付出努力？

尽管现今已有大多数女性朋友明白了理财的重要性，并把钱进行了投资，但仍有一部分女性的财富路线是把钱存到银行里赚取利息，享受复利，觉得这样是对金钱最妥善的安排，已经尽到了理财的责任。但事实并非如此，在通货膨胀和收入增长的侵蚀下，把钱存放在银行里，实质上的报酬率会接近于零甚至是个负数。所以想通过将钱存在银行里致富，那简直比登天还难。有谁听说过单靠银行存款而致富的人？将钱存放在银行里，到了年老时不仅无法致富，反而会连财务自主的水平都无法达到，甚至会有生活水准下降之虞。所以钱存在银行里，短期来看可能是最安全的，但长期来看却是最危险的理财方式。

风险使人们迟迟不敢投资，与致富失之交臂。这就像死死抱着篮子里的香蕉的猴子。猎人把香蕉放进手刚刚能够伸入的篮子里，当猴子拿着香蕉死不撒手时，猎人就会轻易将其捕获。许多人就是这样，死死守着他们所拥有的一点资产，从来没有跳出自己的桎梏，结果成为

受害者。她们越年老，就越容易受困于节约、退休、被取而代之，然后走上疾病和贫穷的道路。你想沿着这条道路走下去吗？还是希望过上一种更受人尊重、金钱无忧的黄金生活？

如果你的选择是后者，那么从现在开始，学着去投资。说到投资，一些保守的人开始大叫了，“投资风险多大啊，这些东西可不是一般的人能玩得好的”。的确，投资有风险，而规避风险是人类的天性。在过去的经济形态，你可以不冒险，安安稳稳地过日子，但面对未来多变的投资环境，不冒险反而变成是冒最大的风险。

因此，你若想创造财富，金钱无忧，就必先摒弃逃避风险的习惯。冒险是成功理财不可缺少的要素，学习投资理财的第一要务就是克服恐惧，强迫自己冒险，培养健康的冒险精神，勇于投资在高报酬期望的目标上并承担伴随它的高风险。