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理财篇（第6页）

行为：面对花花绿绿的流行时尚不为所动，能够理智的购物，只买所需的物品，不做非能力不能及的消费，该花钱的地方不吝啬，不该花钱的地方会节约，通常有一个家用支出表，有自己固定的消费重点，到商场不会左顾右盼，找到自己要买的东西便走，不喜欢流连，商场的促销员遇到你也只能败下阵来，因为你的理智常会让你不做冲动的事情，买东西只买对的不买贵的。每月都会定期把钱存入银行。

个性：做事有计划性，不会冲动购物，理智常战胜情感，能够坚持自己的立场，清楚自己所需，不会盲目跟风，或与人攀比。虽然比较理智花钱，但对朋友不会吝啬，重情意。

D．月余族

行为：明白钱得来不易，每月到月底都还剩余很多零用钱，平时省吃俭用，买东西都尽量挑便宜的，货比三家，是砍价的各中高手。对自己的生活有合理的安排，一般只买生活用品，其余的花费都不太舍得花。有存钱的习惯，并常会为了将来打算，生活比较单调，万不得已出去和朋友聚会或旅游，都会时刻考虑自己的荷包，不轻易花一分钱。

个性：你对自己的要求很严格，讲究原则，考虑问题不仅仅从眼前的利益着眼，而是从自己的未来规划，所以你有当富翁的潜质哦。但有时个性过于偏执，对任何事情都斤斤计较，精打细算，遇到有关钱的问题便很敏感，常给人不近人情，小气的感觉。

聪明女人第35计——不做卡奴，小心忽悠

?随着“用明天的钱做今天的事”的观念逐渐普及，信用卡透支已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。但是无规划的乱刷卡往往会使我们在无形当中伦为“卡奴”！为了避免这样的厄运，让我们行动起来，了解和掌握更多的信用卡理财知识，成长为真正的“卡神”！

小心成为卡奴

这是一个消费的时代。一打开钱包，美容卡、擦鞋卡、加油卡、洗衣卡、保洁卡……如今，名目繁多的消费卡让你晋升为贵宾，怀揣几张、十几张甚至几十张消费卡是一种时尚，尤其是可以透支大笔大笔金额的信用卡，抑或可以打很低折扣的贵宾卡，更是成功女性身份的象征。但一些女性在不觉不知中自己的钱包悄悄被这些消费卡卡住了，沦为卡奴。

毕业于天津大学的小雪在一家出版社作编辑，工作4年多收入已涨至3000多元。小雪的生活原则是凡事不能对自己太残忍，为提升生活质量，她经常去美容、健身，或者到一些商场淘衣服，每个月下来这些消费近1000元，还准备买车的她有些捉襟见肘，一天，她到一家美容美发店做护理，服务人员对她非常热情，并劝她办一张会员卡，承诺凭卡消费可以享受七折优惠。小雪经不住劝说，也为了省钱，就办了一张2000元的会员卡，一年可以做30次美容，而且还送一套美白护肤化妆品，这在其他美容院是办不到的。她觉得非常划算。

两个月后，当仅仅做了五次美容小雪再次登门这家美容美发店，却发现这家美容美发店已人去店空，打电话也停机，周围商家都不知其去向，会员卡上剩下的数千元钱无处可讨；她看到她所持的一张某特色烧烤店100元代金卡再不消费就到期作废了，一个人消费又觉得没意思，于是约上几个朋友大吃一顿，除去代金卡，自己还掏了200多元；还有一次，她在在某纯净水送水店买了200元面值水票卡，每次消费优惠两元，当然，这水票卡是用不完的了，去退剩余的水票却遭到拒绝，没办法，小雪只得把卡送人。现在的小雪再也不信任什么消费卡了。

消费卡大致可分为收费卡和免费卡两类，这是由各个发卡的公司依不同的发展方向和策略决定的，如有些免费消费卡卡内储存有持卡人的个人信息，通过IC卡和与之配套的为商户提供的读卡机，为持卡人提供极具吸引力的积分奖励项目，使消费者充分享受消费的乐趣。大卖场会员卡从几年前的需要上百元钱办理的收费模式到免费再到如今的积分奖励，这张卡的含金量也在不断增加。现在，使用会员卡还有许多增值服务，如免费购物班车、免费送货上门等。

当然，也许，一个本打算上街买鞋的女性可能搬回家来的却是一台空调，仅仅因为积分卡马上到期，如果年度消费额度会有奖励，尽管这种奖励只不过是换一打啤酒。讲穿了，信用卡业务游戏技巧是拉长补短，聚少成多，手段则是利用人性的弱点，如贪小便宜及“三昏六迷七十二糊”等，再配合“小钱不出，大钱不来”的策略。

有时觉得消费就像恋爱。关于爱人与标准的问题，过来人会告诉你：在恋爱之前用标准来寻找爱人，恋爱之后就是用爱人来寻找标准了。消费是同样感性的一件事，尤其对于女性消费者而言，根本没什么标准可寻。唯一不同的是越觉得实惠的消费越紧俏，爱人则相反。各个消费场所汹涌的持卡人流是最有说服力的证据，跟着感觉走的消费者似乎觉得机不可失，失不再来，如果不XX卡消费或者积分截止日期潇洒走一回，怎么有上帝的快感？但这样最容易沦为卡奴。

避开“陷阱”

不知何时开始，在许多市民心中，信用卡成了不理性消费的帮凶，让人退避三舍。难道拥有信用卡就一定会成为“卡奴”吗？

杨媚，公司职员，27岁的美女一名，卡奴一名。她现在有三张信用卡，信用额度都不高，5000+5000+10000＝20000元。自2004年用上第一张信用卡，她已经越来越离不开这些卡。但杨媚的体会是，想要尽情享受刷卡消费的乐趣与实惠，首先要懂得避开各种信用卡“陷阱”。

专家告诫如果没有在期限内还清全部的应还款，即使只少还了1毛钱，整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。比如：刷卡消费1000元，25天后到期时只还上了800元，还有200元未能及时还清。这时，已经还上的800元也不能享受免息待遇。

此时需要缴纳的利息由两部分组成，一部分是25天中消费1000元的利息，再加上200元在逾期时间段中的利息，利率均为0．05%天＝1000（元）×25（天）×0．05%（利息）+200（元）×N（逾期天数）×0．05%（利息）。若N＝20天，则上述利息总计为12．50+2＝14．5元——“大头”还在第一部分！

每天0．05%利息，那么（信用卡透支的）年利息就是18%。杨媚到2005年底才明白为什么自己的账单中常有些奇怪的滚动利息。对于现在的国内银行来讲，客户透支的利息收入与刷卡消费的收益基本持平——这是他们发卡的主要利润来源。

二、分期付款

免息？天上几时会掉馅饼？杨媚早就看上了一款13000元的笔记本电脑，但她一时拿不出来这么多现金。如果刷卡去买，下个月的还款压力就太大了，到期还不完，又被收取滚动利息。

像杨媚这样的人不少，于是现在很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策：价格比较贵的消费品，可以通过信用卡在3个月或6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。杨媚的理解一万多元的笔记本可以马上拿来使用，然后在未来12个月里每月付八九百元即可，总价依然与原价相等，这种消费方式真是不错。不过，这种便宜真的能白捡吗？

目前，银行的免息分期付款一般分为两种。一种指定消费商户、指定消费产品，一般只一次性收取2．5%左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是产品价格大多没什么吸引力；消费者可选择的商品范围有限。

二是没有商户和商品限制，只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。比如，某银行推出的一个分期付款计划是：只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0．6%的手续费，就可登记分期免息付款。但0．6%的手续费是每个月都要支付的，如果分期12次，那么算下来一年的手续费就是消费金额的7．2%。也有银行对不同分期收不等费率，比如分期6、9和12次，每月手续费率分别为0．68%、0．70%及0．72%。

三、年费

不用的卡也得交钱，杨媚的三张信用卡中只有两张是经常使用的，另外一张基本上就成了“睡眠卡”。直到她收到催缴年费的通知单时才明白，不用卡不代表就不用交钱。除了这些经常不用的卡，没有激活的卡、过期卡都可以让持卡人“破财”。

比较容易迷惑人的是过期卡。每张卡片都有有效期，到期银行可能会自动寄新卡过来。但是只要你没有申请注销该卡（可打卡背后的电话申请注销），哪怕没收到新卡也视为续卡了，仍然要缴纳年费。

避开了陷阱只是第一步，刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠。所以，想成为精明的卡奴还需要掌握用卡窍门，让信用卡不再仅仅是一个消费工具，而能成为个人的理财工具。

做个卡神

据统计，今天平均每个北京人都拥有4张以上的各种“卡”，北京人每花掉100元钱，就有至少35元是通过刷卡完成的。有车了，有房了，有卡吗？卡的数量和质量常常是和我们的生活水平直接挂钩的。理财不仅要管好手头的钱，更要打理好包包里的卡。

去年，“金领”圆圆新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时她手上只有存款7万元。而她的工资是每个月5号到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。圆圆想到了自己的两张信用卡。

“这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题了。”

找银行借钱不用还利息——这是信用卡消费的一大卖点。其实，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，这是理财的基本功课。

消费卡是社会进步的标志，它用一张小小的卡片，取代了大把大把的金钱，简洁便捷，随着管理的规范化，它终究会回归方便群众的本质上来。当然，我们也应该擦亮自己双眼，练就一双火眼金睛，那样，卡奴才可能变卡神！

一、量入为出，两张足够

手中持有的信用卡并不是越多越好。一般根据信用卡的自身特点、银行的还款网点、消费服务是否令你满意等选1-2张卡最适合。卡一多，东刷西刷，很容易在月底的时候一下子入不敷出。理财专家建议，一般来说，钱包里留两张信用卡就足够了，一旦某张信用卡出现刷卡故障，还能有个“替补队员”。

二、不留空头承诺卡

现在有的银行推出的信用卡有主题功能，如可以积累某航空公司的里程，在某特定商场消费有优惠等，听起来虽然不错，但是对于多数人来说很少出差，因此要想通过刷卡换回机票几乎不太可能。对于这样的信用卡，即使有了一定的积分，也要“咬牙”销户。