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第八章管好财富做一个聪明的女人（第5页）

那么，在一家食品店中购买东西的最佳方式是什么呢?有一对夫妇做得最好。他们把经常要光顾的两家食品店的内景画成地图，并标上每一类商品的名称和位置。这种地图将作为每周的购物单和导购图。如果在某一周他们的某项物品用完了，他们就会在地图上将这一项画上圈。他们还用这种方法安排买菜，当然，要有折价券和相关的赠送才会记在地图上。这听起来好像需要大量的工作，实际并非如此。他们有自己的看法。假如你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间，那就是你没有提前做好计划的缘故。如果每周占用30分钟，在成年人的一生中，这将会是62万分钟~78万分钟，或1040—1300小时。将你一生中的62万分钟以上的时间浪费在一家食品店中，这肯定不是效率很高的行为。如果这些时间用在计划投资、看你的儿女们玩棒球或垒球、度假、感恩上帝的赐福、升级你的计算机技术、锻炼身体、做好生意，或者写书，你难道不觉得会更好一点吗？

（2）花钱在价格增值的物品上

莱文斯夫妇退休了，他们住在奥斯丁的一个漂亮的居住小区中，他们有一幢漂亮的拥有4个卧室的住房。他们具有高达7位数的净资产。他们是一对节俭的夫妻，非常关心他们的开支。正如莱文斯夫人所说，“我的丈夫和我生长在经济衰退时期，因而我们俩都很小心我们的钱。”虽然他们现在住着一幢价值百万美元的房子，但这些年来它增值了不少。

而后，莱文斯夫人将省下的钱用于价格“极其持久”而实际上会增值的物品，比如可以称为古董的老式家具之类，对于莱文斯夫人来说，购买这些东西，既实用，又有投资价值。这些东西会随着时间的流逝，而变得弥足珍贵。另外，他们还投资业绩位于前列的共同基金、前景看好的股票等。

（3）注重质量而不在乎价格

在美国，这些有钱人是不是最大的商品消费者呢?他们是不是今天买明天扔呢?也许他们讨厌回收利用，或者具体一点说，讨厌给鞋子换底。结果令人吃惊：有人做过统计，在所调查的百万富翁中，有70％的人给鞋子换过底。

在购买鞋子的时候，大部分百万富翁对首次成本也就是鞋子的最初价格不怎么敏感，对质量更为关心。这些对质量很敏感的人是根据使用期成本定义质量的。一位百万富翁说：“我的‘爱尔顿’平底鞋已经穿了10多年，已经换过两次底了。算算它的动态周期成本，这双鞋我买的时候花了100美元，给它们换过两次底，每次花费50美元。在我有了‘爱尔顿’鞋的10年中，我大约穿了1600天。从我口袋里出去的成本是200美元，加上鞋值20美元，总成本为220美元。将220美元在1600天中分摊，每天所需要的成本不到14美分。让我来告诉你我10多岁的儿子在鞋子上的花费是多少吧!他每年穿破（这是指坏了或者款式过时了）大概6双耐克’或‘阿迪达斯’。大部分鞋子只是因为在一所很大的大学校园内走来走去穿破了。有时候，他也确实会穿上它们跑跑步以及在沙地上踢踢球。他每双鞋子的寿命在80—100天。每双鞋子的成本在65美元—85美元。即使是对最佳的100天而言，这些鞋子的使用期成本也是一天65美分。考虑到这些数字，我得问一问，每天谁脚上的鞋子会花更多的钱呢?是穿几百美元小牛皮平底鞋的百万富翁经理，还是穿85美元常见运动鞋的大学生呢？”百万富翁算账的方法确实给我们一些启示。

装满钱的钱包令人满足，但只满足了一个吝啬守财的灵魂，此外别无意义。我们从所得当中存下来的钱，只不过是个开始罢了。用这些储金所赚回来的钱，才能建立我们的财富。

因此，我们如何运作这些储蓄呢?阿花第一桩有获利性的投资，是把钱借给一个名叫加尔的商人，她每一年都购买好几船从海外运来的铜，然后进行买卖。由于缺乏足够的资金购买这些铜，加尔向那些有余钱的人赊借。她是个老实人，在她卖掉铜货之后，凡她所借的最后必定偿还，且支付利息。

每次阿花借钱给加尔，同时收回利息。因此，不只她的资本增加了，这笔资本所赚的利息也不断累积。最令她高兴的还是，这笔钱最后又回到了她的口袋。

一个人的财富不在于她钱包里的钱有多少；而在于她所累积的收入、源源不绝流人口袋的财源，并能常保口袋饱满。这是我们每个人都渴望的；无论你工作或去旅行，你的口袋都不断有进账。

阿花已经得到了大笔的所得，大到阿花已被称为富翁。她借钱给加尔，是她第一次从事有获利性的投资。从这次经验中获得智慧后，随着资金的增加，她借出去的钱数和投资愈益扩大。起初只借给一些人，后来借给许多人，这样明智的理财，使钱源源不绝流入她的口袋。

要想获得财富，不妨丢弃现实利益，以图长远发展。那种急功近利，为了获得眼前利益而把长远利益放弃的做法其实最愚蠢的。胆小心细的女人，在投资上求稳是无可非议的，这里推荐十种比较安全的投资理财的方式供你选择。

（1）储蓄

银行储蓄方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资。因为国家经常根据经济发展状况，合理调整储蓄存款利率，通货膨胀引起存款贬值的风险在当前良好的经济运行环境中概率几乎为零，加上这些年来储蓄品种增多，电脑和信用卡广泛运用，储蓄应是安全可靠又最方便易办的一种大众化投资方式。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的基本实现。

（2）物业

购买房屋及土地等称为物业投资，国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式，购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报。且投资物业不受通货膨胀的影响，今年的物业交易价格呈稳中有升的态势，前景十分乐观。只是投资物业变现时间较长、交易手续多、过程耗时损力，但这些相对于它的升值潜力来说微不足道。

债券投资，利息较高收益稳定；但债券存在良莠不齐的情况，国债用国家信用作担保，受市场风险较少，但数量少，购买难度较大，除此外的企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，抗通货膨胀的能力差。

（4）字画

名人真迹字画，是家庭财富中最具潜力的增值品。把字面作为投资对象对于工薪家庭来说较难，只不过，有收藏字画爱好的工薪人士，用有限的资金选择一至二位较有名的自己喜欢的作者和作品还能做到。但对中外古今的著名油画家、国画家、书法家的画作、墨宝，靠个人的能力投资很难，而且现在字画样品越来越多，甚至于国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。

（5）古董

古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝以及古代家具、精致摆设乃至古代皇室用品、衣物都可称古董。因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大，不过对于工薪家庭来说，需要具有这方面的一定研究方可选择此种投资方式，在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70％以上，古董毕竟是所有投资方式中专业要求最高的，它对于大多工薪家庭只是一个美好的幻想。

（6）邮票

邮票投资行为回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看每个市县都很可能成立至少一个交换、买卖场所，邮票变现性使其比古董字画更易于兑现获利，因此更具有保值增值特点；邮票年册的推出节省了家庭很多的投资时间，因而显得简便易行，家庭收藏年册的队伍在逐渐扩大，这也带来了近年邮票升值潜力的怀疑，但对于家庭的业余爱好，年册几百元的价格不高，加上邮票给家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式是一种非常不错的投资方式。

（7）珠宝

珠宝广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来具有易于保存、体积小、价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环佩戴于身上作为装饰品，有一举两得的功效。随着人们生活水平的提高，珠宝的保值作用增强，国际上亦重视以黄金为保值及作为对付通货膨胀的有力武器之一，但珠宝初始投资主要是制成品，价值已是高估，增值潜力有待投资品种的验证。对于家庭珠宝可以作为保值的奢侈消费品，作为投资渠道也不可取，珠宝投资方式只能得到4分。

（8）保险

随着保险业务的创新，国内各大保险公司推出投资连接或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低，对家庭的作用日益重要。

购买彩票严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，也渐渐被有些家庭认同为投资；彩票无规律可循，成功的几率极低，从做善事来说值得提倡。

（10）钱币

钱币包括纸币和金银币，对于历史上的通货是否是一项珍贵的钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求，因此，有些家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。

8．根据自己的年龄段制定理财计划

不管你是已婚还是未婚，作为一个女性，理财都是必须具备的技能。如果你已婚，这可以令你的家庭生活更加有保障；如果你未婚，这可以令你的单身生活不必“月光光”。

现今，女性朋友们在生活上面临经济安全的挑战愈来愈多，不论是单身贵族或是双薪小家庭，或者是因为离异需负担家庭生计的单亲妈妈或丧偶被迫自己独立照顾家庭的女性，在不同的情境下所面对的挑战都不相同，在财务上的需求亦不同，所适合的理财心态与模式更不相同。根据最近美国美林投资机构相关的统计显示离婚妇女在离婚后生活水准普遍大幅下降85％，而寡妇生活状况不及其丈夫在世时生活水准，甚至陷于贫困，相信在中国这样的情况应该是蛮普遍的，对许多女性而言，较少的工作收入、较少的退休保障、比较保守的投资模式，都增加潜在财务危机的可能性。

认清自己真正的财务需求是掌控自己下半辈子生活水准的最高指导原则，女性朋友们在每一个阶段的财务需求都会不一样。

（1）20—25岁：初涉职场的“月光族”

这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，自信、率性，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其“座右铭”，因此，“月光女神”随处可见。