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第一章 理财改变命运（第3页）

误区九：追求短期收益，忽视长期风险

近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。

其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。经历了“房产泡沫”的日本和香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险。

有许多国内投资者关注短线投机，不注重长期趋势，比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。他们往往每天会花费大量的时间去研究短期价格走势，关注眼前利益。在市场低迷时，由于过多地在意短期收益，常常错失良机。特别是在证券投资时，时常是骑上黑马却拉不住缰绳摔下，还付出不少买路钱。更有甚者，误把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。

只靠衡量今天或明天应该怎样本身就是一种非理性的想法，你真正需要的是一个长期策略。市场短线趋势较难把握，我们不妨运用巴菲特的投资理念，把握住市场大趋势，顺势而为，将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念，关注长远。

误区十：追求广而全的投资理财组合

在考虑资产风险时，我们常常认为，“要把鸡蛋放在不同的篮子里”。然而，在实际运用中，不少投资者存在这种误区，他们往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难，若分析不到位，可能会降低预期收益。

对于资金量较多的投资者而言，有必要分散投资规避风险，但对于资金不多的投资者而言，把鸡蛋放在过多的篮子里，收益可能不会达到最大化。理财时要注意：不要将鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。

理财是人们常规的资产保值增值手段，不少人却无意间陷入了上面的理财误区，使自己的理财效果大打折扣。因此，读者朋友在今后理财生活中要注意规避。

规划幸福生活

幸福是每个人一生的追求。幸福的家庭除了要有爱，经济基础也是不可或缺的。每个人都要学会理财，理财的终极目标不是累积金钱，而是累积幸福。

理财，规划幸福人生

理财与幸福生活按理说是两个不同范围内的东西，但我们不能否认“有品质的生活需要物质为基础，幸福的日子需要对财富的健康规划”。

网络热时曾经名噪一时的瀛海威总裁张树新，在谈到当年为什么要从中科院下海做公司时说：“当你连一件心爱的漂亮裙子都买不起的时候，如何奢谈天下？”简单的一句话，道出无尽含义。在物质匮乏时，我们丧失的，可能不仅仅是浪漫情趣、舒适享受，还有对生活品质的追求，以及事业的雄心。又比如拳王阿里，一场拳赛赚上亿美金，但是等他不打拳时，却发现后来不仅没有钱，反而欠了经纪人一屁股债，最后被经纪人告上法庭。

理财实际上是你生活的底线。它能够保证当你遇到突发事件时，有起码的生活保障；理财是一种规划人生、规划家庭、计划现在的思路和观念。在你年轻没有负担的时候，你正花好月圆，前程似锦，你可能不需要，也不屑于知道为什么“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”。但是当你成家立业、结婚生子有了负担后，你就会知道幸福生活与财富的关系、理财与财富积累的关系，明白人生的衣食住行质量无不与理财息息相关。

人生没有等待，我们不妨从今天开始学习理财、尝试理财，在收支规划、储蓄、投资和保险等各方面“多管齐下”，积累财富、合理支配财富，让我们的“口袋永远丰盈”。不怕老来钱不够花，不怕没养儿无人养老，为自己“自由”的下半生，取得主动发球权，由自己来决定未来的生活面貌，赢得更幸福、更自由的人生！

理财，一生的功课

“等有了一笔可观的存款之后，再去谈理财的事情。”很多刚踏上工作岗位的大学生认为，他们现在每月的工资基本上没有剩余，暂时谈不上什么理财的计划。这实际上没有弄清理财的内涵和目的。个人理财实质上是为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，从而过上高品质的生活。通俗而言，理财就是赚钱、省钱、花钱之道，是人生计划的重要部分，贯穿于每一个生活细节之中。

对于个人或家庭来说，投资理财的根本目的是使自己的财产保值增值。我们提倡科学理财，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。从这个意义上讲，人人都需要理财。

理财实际上是帮助人们认识到个人及家庭财务中存在的一些问题，发现可以利用的机会，从而实现远期的理财目标。收入不高者在其收支方面更可能存在一些问题，更需要利用税收、保险、银行等理财途径，把握一些增加收入的机会，从而提高自己的生活水平。

理财是一生的功课，这门功课没有考试，不过你的财富记录就是对你理财能力最为严苛的考核。理财成败取决于决定买卖那一刻的决策，这需要扎实的基本功。每一个人都有必要了解理财知识，站在理财高起点提升自己的理财能力。

一生的理财规划

不管穷人还是富人，无论挣钱是多是少，都应该学会理财。理财是人一生的功课，每个人都有必要制定从摇篮到坟墓的理财计划并付诸实施，给自己一个幸福人生。

理财的四个层次

对收入及资产状况不同的个人或家庭而言，理财的需求是不同的，理财实践也呈现出四个不同的层次。

第一个层次可称为“随意理财”，即通常而言，个人或者家庭都会有一个大概的资金计划，如1个月乃至1年中，会有哪些数额较大的开销，这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。这是人们凭着日常生活的经验，都会做出的潜意识的理财方式。

第二个层次是专业理财，主要是指各大金融机构推出的理财产品，这些金融机构同时还提供一些专业性的咨询及销售服务，人们可以此做一些专项的投资理财。业内人士认为，专业理财的内容仍不够全面，比如，保险公司推出的理财计划，主要针对健康、疾病、财产、教育等方面，对于个人或家庭的收支平衡，以及风险规避方面关注不多。然而，由于这一层次的理财活动的推广比较迅速，因此也更容易受到人们关注和参与。

第三个层次是相对全面的理财，即一些金融机构在设计某一款理财产品的时候，也会考虑一些相关的功能。比如说，某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外，也可能会考虑人们投资收益方面的需求。然而，相对于人们多种理财需求而言，这一层次的理财还不够全面系统。

第四个层次就是理财规划，即个人或家庭的财务安排是从收入、支出，以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑。其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全，涉及到人生目标的方方面面，构成了一个理财规划体系。理财规划在国内兴起的时间不长，但由于贴近经济社会发展的需要，专业理财师已成为一个发展迅速的新兴职业。

正确的理财观念应是既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。

理财重在计划性

对于绝大多数工薪人群而言，要通过家庭财富的积累，实现人生各阶段诸如购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要的“节流”的同时，通过合理的投资理财“开源”也同样重要。

进行理财规划的第一步，就是要正确认识自己的风险承受能力，将收支比例控制在合适的范围内。对于工薪人群而言，工作是收入的主要渠道，因此，认真积极地工作，不断学习各项技能，不断提高个人的工作能力，是保证工作稳定、收入增长的有效途径。另一方面，通过购买相应的人身及财产保险，也可以避免意外事故对家庭经济产生不利的影响。

其次，合理规划支出，留足应付日常开支或意外事件的应急资金。因为，我们应切合实际地计算每月的水电费、衣食的费用、孩子固定的学费等支出，并在收入中先扣除，以备支付。同时，在身体健康、业余休闲等方面，每月也应有固定的支出费用，数额主要根据个人情况而定，但要与收入保持在合理的比例。

对于每月结余的资金，可以进行合理投资。当然，投资理财应以稳健为基本原则，不宜盲目追求高收益、高回报。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪人群在购买相关金融产品进行间接投资时，不宜涉足高风险的投资领域，可选择一些相对稳健型的投资产品，如基金、国债或一些银行理财产品。

此外，定期定额进行投资可以有效地降低投资风险，更适合财富处于积累阶段的普通工薪人群，同时还可以培养起良好的投资习惯。