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第一章 理财改变命运（第4页）

不同阶段理财要点

浮生如云，很短暂，我们每个人都有几十年的生命周期。如果我们把握不好人生的各个阶段，不明白人生各个阶段理财的特点，可能还是一生理财的失败。每个年龄段都有能够承受的风险和压力，你应该去投资适合你这个年龄段的投资理财产品。

（1）幼稚期的理财。我们从刚出生到5岁，这是人生的第一个阶段，幼稚期。会理财吗？不会。衣食住行，包括所需，都是你的父母，或者是监护人提供地。

从上小学到高中，到上大学，这是人生的接受教育的阶段，你都没有理财经历，因为你是个无分文收入者。有人说了，我可以在大学期间打工，能赚点钱，但是这不是一个持续的赚钱过程，所以不是你理财的阶段。

（2）单身期的理财。单身期2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大。这时期收入较低花销大，理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。

（3）家庭形成期的理财。家庭形成期1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

我们把家庭形成期和单身期间比较，发现我们的定期储蓄减少了5%，这部分资金为我们去上一些保险。活期储蓄的资金比单身期多了15%，这是因为夫妻双方的花费更多，手边需要更多一点的活钱。这样既可以做到应付日常开支，也可以保证定期投资的资金在投资期间不至于短期撤出，损失利息。

（4）子女教育期的理财。子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。

随着年龄的增长，家庭的逐步稳定，家庭人口的增加。我们的投资出现了这样的变化：高风险高收益品种投资比例是越来越少的。单身期，如果股票投资失败了，因为年轻，我们还有更多时间再赚到钱。在进入家庭形成期和子女教育期，我们就需要规避风险。

（5）家庭成熟期的理财。家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。这个时期的投资策略是：可以把家庭30％资金用来作为高风险的一个投资，比如说股票、外汇、期货，股票类的基金。那么40%的资金还是希望用作储蓄、债券和保险，20％的资金用于养老投资，买养老保险，储备退休金。当然还有10%的资金是应急备用金。这个时候人变得成熟，到了成熟期的最后几年，投资的风险比例应该逐年减少的，为你最后的退休期来做规划。

（6）家庭退休期的理财。退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

退休期内大家谁也不希望看到的这样的情况，辛辛苦苦积攒100万，准备安享晚年，看到很多人都投资股市，也加入炒股大军，股市暴跌，100万变成10万。养老期发生这样的事，是任何人也承受不了的打击。

媒体上报道说，一位70多岁的大爷，2007年5月初把所有积蓄投资在股票上，在5月30日看到股票暴跌的时候，晕倒在证券交易大厅了，被人送上急救车。这位大爷处于人生理财的养老期间，不能投资风险大的投资品种，他的投资方向和他的理财阶段的投资风险承受能力不成比例，才造成这样的结果。

以上是我们一生的理财思路。这个思路是指导投资者未来投资的基本准则，遵循这个基本准则，我们就能找到财富的源头。

月光族的理财经

现在许多年轻人消费观念超前，谈起花钱头头是道，说起存钱直摇头，对理财投资更是一窍不通。为了将来生活得更美好，“月光族”更需要掌握一些理财技巧。

一个“月光家庭”的烦恼

我的朋友乔先生和爱人，两人的工作都和金融密切相关，乔先生做保险，爱人在银行上班。按道理来说，他们应该懂得理财的重要性，他家的理财经应该多如牛毛。可是恰恰相反的是，一个月挣五千多的夫妻俩却没有存钱的习惯，更没有做任何投资，是地道的月光族。

说起每月开销，乔先生自己算了一笔账，竟也有2000多元。具体来说，除去1500的家庭基础开销，每月需要在上幼儿园的儿子身上花费500元，另外还有300多的家政费。就此看来，2000多的开销其实不算多。但是乔先生和爱人花钱一直都较随意，谁的钱花完了就和对方要，一个月下来，每个人的工资都已经所剩无几了。乔先生经常为此而烦恼。

前不久，儿子获得了全国少儿书法比赛特等奖，乔先生一家为此庆祝了好几天，这更坚定了妻子要好好培养儿子的决心。然而一想到明年开始儿子上小学的费用，乔先生禁不住直冒冷汗：“爱人想给孩子上好学校，但是几万元的赞助费实在让人吃不消。”

俗话说：“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财档案。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

有些人天天喊著省钱的口号，一到月底还是一片“白月光”。到底是你自制力太差，还是实在没有好的理财办法?下面四招可以让月光族学会理财。

第一步：开支预算。理财的根本，在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。月光族们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。

第二步：开始储蓄。到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，先考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，要慎用信用卡，避免当“负翁”。

可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元至1500元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。

第三步：学会记账。通过记账的方法，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。而不用像以前那样每个月钱花光了也不知道是怎么花掉的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少了，至少不会入不敷出。

第四步：学会投资。月光族们如果能做到有计划的支出，月收入完全可以省出1000多元来进行合理投资，每月青黄不接的经济现状将彻底改观。

可以每月用1000元投资于货币市场基金，这样的话一年就可以投资12000元。货币市场基金风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。同时其流动性高，投资者可以不受到期日限制，随时可根据需要转让基金单位，取出所需资金。

可从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金4∶3∶3的比例进行组合投资，如果仍有能力，可适量购买商业保险。个人理财具有很强的年龄阶段性，年轻人刚步入社会，应该将关注点放在继续深造、提升自我价值和投资能力上，提高自己的薪酬水平和投资收益，并根据资本、货币市场行情，及时调整投资方案。

职场新人理财秘诀

作为初入职场的新人来说，金钱是有限的，工资是菲薄的，精力是旺盛的。漂亮衣服、化妆品，朋友约会等等都是触目可及、活色生香的。怎样可以既享受生活而又收支平衡呢？

首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的三分之一。起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在世道艰难，很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职。想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。

剩下的这部分钱，你可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来有点分数，不会太过手散。最关键的是，即使一出粮就把这部分用完了，也当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了，印象会很深刻而且有效吧。

记账是最佳选择

对于职场新人来说，最好的理财方式就是记账。坚持天天记账，每日汇总，每月汇总，每年汇总，一切开支都清清楚楚的。几年下来，你就会深切的感受到了记账的乐趣和好处。